与信調査（与信チェック）とは？手続きや必要性、失敗しない方法を解説

与信調査（与信チェック）は新たな事業活動の展開や安定した経営には欠かせません。
事業規模を拡大すると収益の増加が期待できる一方で、回収不能な債権を抱える可能性も秘めています。

今回は与信調査を行うメリットや手続きなどを解説します。

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与信調査とは？ビジネスにおいて欠かせない信頼性の高い情報収集手段

与信調査とは、今後取引先となる企業の信用性評価を見定める調査をいいます。
与信チェックともいわれます。
企業間の取引では商材やサービスを提供し、代金後払いで回収する方法が一般的で未回収となるケースもあります。

そのため事前に与信調査を行い、代金後払いでの回収が可能か見極める必要があります。

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与信調査を行うメリットとは？

与信審査を行うメリットは、相手先の支払い能力や金銭的な信用度などを把握し、安定した取引判断ができることです。

知名度の高い企業であっても、取引先として必ずしも安全とは限りません。
長期的な取引を行うためには取引先企業の財務状況などをしっかりと確認しておく必要があります。

ここでは与信調査を行うことの具体的なメリットを3つ解説します。

未回収売掛金の低減

取引先企業の倒産による回収不能債権は大きな損失となり、今後の経営に影響を与えます。

取引先企業の財務状況調査を行うことにより、未回収売掛金のリスクを低減すれば安定した経営につながります。

キャッシュフロー悪化の防止

取引先企業からの支払い遅延が続くと、自社のキャッシュフローに影響を与えます。

キャッシュフロー悪化により自社の資金繰りが困難になると、最悪、取引先企業の倒産による連鎖倒産の可能性もあります。

架空会社などの詐欺防止

支払能力のない企業との取引は、自社の収入がないにも関わらず商材やサービスを提供することになり、自社の利益に大きな損害を与えます。

特に初めての取引は架空会社による詐欺の可能性もあるため、リスクを伴います。
架空会社などの取り込み詐欺を避けるためにも、与信調査は不可欠です。

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与信調査で得られる情報とは？

与信調査で得られる情報とは、取引先の情報や資産・財務状況、業績および支払い能力です。
与信調査をせずに取引を行うと、相手先の資金繰りの状態が見抜けず、最悪は自社が連鎖倒産する可能性があります。

与信調査で取引先企業の情報を知ることは、自社のリスクを回避するためにも重要な位置づけです。

基本情報と事業構成

取引先企業の創業または設立年月、資本金、社員数や経営基盤となる事業構成といった信用度評価となる情報が得られます。

安定した経営基盤をもつ企業は歴史が古く、資本金や社員数が多く、多角的な事業を展開していることが与信調査の大きなポイントです。

特に多角的な事業経営でも売上高が高く推移している企業は、主力以外の事業でカバーできるため、信用度も高くなります。

基本情報と事業構成を知ることで、取引先企業の信用度合評価基準となるのです。

キャッシュフロー

キャッシュフローを確認すれば、企業の財務状況が把握できます。
企業の体力となるお金の流れをつかむことで、取引先の経営状況が分かります。

キャッシュフローは「営業活動」「投資活動」「財務活動」があり、現金化の滞りの有無や投資、資金調達状況など損益がつかめるのです。

相手企業の経営状態を知ることで、安心した取引ができます。

換金力

企業の換金力を知ることは、支払い能力の評価につながります。

支払期限までに現金化できない場合は、資産を売却して支払うことになりますが、価値が低い資産の換金では支払い能力が低い企業です。

売掛金の回収を見込むことで、キャッシュフローのショートなどのリスクを回避できます。
資産の換金力を見ることは支払い能力の高い企業としての判断材料になります。

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与信調査の種類について

与信調査の種類は下記があります。

• 社内調査
• 直接調査
• 外部調査
• 依頼調査

それぞれの調査方法について解説します。

社内調査

社内調査は内部調査ともいわれ、もっとも手軽で迅速に行える与信調査です。

社内で収集している取引先の過去の履歴や資料、商談内容について、確認および担当者のヒヤリングにより情報収集できるため、手間やコストがかかりません。

しかし、限定的な情報しか得られないというデメリットがあります。

直接調査

直接調査とは、対象企業に直接アプローチする方法です。

企業への訪問や電話またはメールなどを活用し、ヒヤリングなどを通じて情報収集するため、社内調査と並行すると精度が高まります。

しかし、人件費や調査時間にかかるコスト、過剰なヒヤリングは相手の印象を悪くする可能性があります。

外部調査

外部調査とは、対象企業以外から情報収集する方法です。
社内調査と外部調査を並行して行うと、精度の高い企業情報が得られます。
外部調査方法は大きく分けて次の3つがあります。

• インターネット検索による情報収集
• 官公庁で閲覧できる商業登記簿や不動産登記簿のチェック
• 直接調査で得た情報の裏付け調査
  
  

依頼調査

依頼調査とは、自社内で実施した調査方法では情報が不十分と判断した場合に行います。

自社の調査で不足している情報を補填できるため、精査と強固な与信調査になるのです。
取引先に情報照会を行う方法と企業調査を専門に行う会社に依頼する方法の2通りあります。

特に第三者による依頼調査は、調査対象企業の規模や所在地などによっては調査時間やコストも変わるため、ある程度の目安が必要です。

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「与信調査」の必要性とは？クレジットリスクを最小限に抑えるための重要性とは

与信調査は、取引先企業に対する支払い能力など金銭に関わる信用度合いを確認するために行います。

信用できる取引先企業として判断できれば、今後の取引額の決定やリスクを把握するための適切な与信管理につながります。

ここでは、与信調査で得た情報をもとに行う与信管理の中心となるクレジットリスクを、最小限に抑える重要性について解説します。

クレジットリスク（信用リスク）とは？

クレジットリスクとは、信用リスクともいい、債務者の財務状態の悪化によって、債権回収ができない状況に陥ることをいいます。

ビジネスでは売掛債権が発生する取引や投融資などの信用供与に関して、クレジットリスク

が常にあります。

クレジットリスク（信用リスク）を抑えるために与信調査が必要な理由

クレジットリスクを抑えるためには、取引先の財務状況を把握することが大事です。

そのためには与信調査を行い、各取引先の与信状況などを定期的にモニタリングするなど、クレジットリスクを最小限に抑える与信管理を確立しなければなりません。

関連記事：与信調査は失礼にあたる？信頼関係を崩さず調査する方法

「与信調査」の手続きとは？依頼する前に確認すべきポイントとは

ここでは、与信調査依頼前の確認すべきポイントや手続きについて解説します。

与信調査を依頼する前に確認すべきポイントとは？

与信調査を依頼する前に確認すべきポイントは以下の3つです。

資産・財務状況

調査対象企業の資産・財務状況や把握が重要な位置づけになります。

金融機関への未払いや滞納がある企業との取引は、大きなリスクを抱えることになります。
資金借入の担保資産や原資があるか、資産・財務状況をチェックしておくことが大切です。

売上収入

生産や販売体制がしっかりと整い、十分な売上収入が維持されているのか、確認しておくポイントです。
売上状況や商材の増減、従業員の減少、労働環境にも目を配る必要があります。

信用度

取引先となる企業の経営者層や従業員と信頼関係が構築できるかも大きなポイントです。
経営層に有能な人材が揃っていても、コミュニケーションが取れない経営者や従業員との取引には不安が残ります。

数字で判断できない人間性も考慮する必要があるでしょう。

関連記事：データベースを使って無料で企業情報を調査する方法を解説

与信調査を依頼する際に提供すべき情報とは？

自社で可能な限り収集した情報を提示し、その他に補完する内容を精査すれば、より精度の高い与信調査になります。

与信調査を依頼する際に提供すべき主な情報は次のとおりです。

取引先の基本情報

自社で知りうる取引先の基本情報（直接情報）と同業他社の風評などの情報（間接情報）を提供する必要があります。

会社の基本情報としては、所在地や設立年月、事業内容、従業員数などの内容です。
また商業登記の変更履歴を確認し、代表者や住所などの変更も確認しておきましょう。

自社の与信調査結果

自社の与信調査結果も依頼する際に提供すべき情報の1つです。
社内調査や直接調査で得た情報は、与信判定の指標になります。

関連記事：与信限度額とは？ビジネスにおける重要性と管理方法について

与信調査の手続きの流れとは？

与信調査は、適切な流れで手続きを踏まないと誤った与信判断となり、安全な取引になりません。
ここでは、与信調査の手続きの流れ4ステップを解説します。

信用調査による判断

取引先したい企業の信用調査を行い、判断することが第1ステップです。
口コミや企業サイトなどの情報や会社訪問の際のヒヤリングによる外部情報により判断します。

与信審査による判断

与信審査により判断する方法が第2ステップです。
収集する情報から「定量分析」「定性分析」「商流分析」から総合的に判断し、取引の可否を判断します。

取引可能と判断すれば、与信枠を設定し、取引先として決定します。

与信承認・否認

取引先に決定すれば、与信承認または否認を行います。

与信承認は次の流れで行います。

• 担当者による取引先としての問題の有無確認
• 収集したすべての情報から取引先としての問題の有無確認
• 分析した結果から取引可否の判断
• 与信枠を決め契約交渉
  
  

事後管理

事後管理として、契約後の債務管理を継続して行います。
取引先の資金繰りをチェックし、代金の未納や滞納を避けるためです。

取引先の経営状態は常に一定ではなく、資金繰りが悪化した際も同じ与信取引を行えば売掛金の回収が困難になります。

定期的なヒアリングなどで事後管理を行うことは、契約継続の判断として必要です。

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「与信調査」で失敗しないためのポイント

「与信調査」で失敗しないためには、経営にかかるリスクと意識するべき要素を認識しておく必要があります。

与信判断は失敗するリスクが存在する一方で、適切な対応策を取れば、自社に大きな有益性をもたらします。

ここでは、「与信調査」で失敗しないためのポイントについて解説します。

与信調査で失敗する可能性がある理由とは？

与信調査は慎重かつ的確、迅速に行わなければなりません。
失敗すると、ビジネスチャンスの損失や営業活動の停滞などのリスクを生じます。

ここでは、与信調査で失敗する可能性がある理由は次の4つです。

• チェックすべきポイントの見誤り
• 与信調査期間の長期化
• 与信調査会社の選択誤り
• 過去の取引実績などの主観に頼る

与信調査を行う前には、取引先の売上や受注状況・在庫などポイントを絞るとともに、迅速に目的に応じた調査会社の選択が必要です。

関連記事：与信をわかりやすく解説　与信調査・管理の方法も紹介

与信調査に失敗しないためのポイントとは？

与信調査を適切に行えば、経営にかかるリスクを最小限に抑えられます。
ここでは、与信調査を成功させるためのポイントを2つ紹介、解説します。

定量・定性的な基準で判断する

定量的かつ定性的な基準で判断することが必要です。
1つの基準で判断すれば正しい企業価値の判断材料として不足します。

財務状況や収入といった定量的基準と経営層の社会的信頼性や将来性といった定性的基準の2方向で総合的に判断することが大切です。

与信調査は定量・定性的な判断基準を用いることが失敗しない1つのポイントです。

迅速に継続して行う

与信調査は、迅速に継続して行わなければ、精度の高い情報が得られません。
多くの情報を得たとしても、過去の取引や経営状況などのデータでは信頼性が低く、正しい判断ができません。

また、取引開始から継続して行わなければ、経営状態の悪い取引相手との契約となる可能性もあり、債権の回収不能も考えられます。

迅速で継続的な与信調査は、取引先企業の価値を把握することに寄与します。

関連記事：BtoB企業が知っておくべき与信管理の重要性と効果的な方法

まとめ

リスク回避しながら新しいビジネス機会を逃さないためには、会社全体で与信調査の大切さを理解しておくことが大事です。

与信調査は、客観的判断と的確、迅速に行うことが必要なので、調査で得た情報を社内で共有し、スピード感のある判断を行いましょう。

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